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加强养老保险体系建设 满足适老化发展需求 |
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加强养老保险体系建设 满足适老化发展需求
□王 平 刘富安 王 淯 菲 菲 近日，中国人寿保险股份有限公司（以下简称中国人寿）与北京大学中国社会科学调查中心联合出品的《中高净值家庭资产配置和保险保障白皮书》（以下简称白皮书）正式发布。白皮书对拥有一定财富、具有较强购买力的中高净值人群的家庭画像、资产配置和保险参与情况进行了深入分析，可以为年轻人的养老保险规划提供一定指引。
加强养老保险体系建设
满足“长寿时代”发展需求
近年来，我国人口老龄化程度持续加深。2021年，第七次人口普查数据显示，我国60岁以上老年人口达2.6亿，占总人口的18.7%，预计2025年达到3亿。老龄化程度加深，加上“长寿时代”的到来，使养老日益成为群众关注的热点话题。
发展多层次、多支柱的养老保险体系，对于推动养老体系的发展至关重要。白皮书显示，中高净值家庭养老保险覆盖率近年来明显提升。2011年，中高净值家庭商业养老保险覆盖率为0.92%，2013年增加到1.41%，2015年增加到2.12%，2018年增加到6.44%，未来还有很大上升空间。总体而言，我国第三支柱养老保险体系还比较弱，可以循序渐进地推动养老保险体系改革，通过加大税收优惠政策支持力度，鼓励发展第三支柱养老体系中的个人储蓄和商业性补充保险。
在各种类型的商业养老保险中，占主导地位的是除寿险外的商业养老保险，覆盖率从2011年的2.59%增加到2018年的10.1%。企业补充养老保险覆盖率偏低，2018年仅为2.05%。其他养老保险覆盖率也处于较低水平，2018年仅为1.85%。可以看到，商业养老保险正在成为居民养老的重要补充，未来还有很大的上升空间。
发展第三支柱养老保险
激活商业养老保险潜力
我国养老保险体系第一支柱即基本社会养老保险，由职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险共同构成。建立完善基础社会保障制度，尽可能覆盖全人口，有助于实现共同富裕。截至2021年3月，我国基本养老保险参保人数达10.07亿，基本养老保险参保率超过90%。
补充养老保险（年金）是对社会基础养老保险的重要补充，是我国养老保险体系的第二支柱。截至2020年年底，补充养老保险共覆盖了6000多万人。白皮书显示，在政府机关职工年金、事业单位职工年金和企业年金这3种补充养老保险中，主体是企业年金，比重为47.37%，事业单位职工年金占比为28.95%，政府机关职工年金占比为18.42%。
除第一支柱和第二支柱外，个人储蓄性养老保险和商业养老保险构成的第三支柱是扩大养老金规模、增强灵活性的重要一环。长期来看，发展养老保险第三支柱，积累个人养老资金，构建多层次的养老储备，是大势所趋。白皮书显示，中高净值家庭目前平均每年缴纳5297.48元的保费，预期每年可以领取6262.2元的保险金。商业养老保险正在成为居民养老的重要补充，需要加快发展。
创新化养老保险产品
满足群众的保险需求
保险业具有多元化产品服务供给能力、长期投资管理能力、强大的资产负债和偿付能力等综合管理能力。因此，保险业要主动适应新形势，加强自身能力建设，全面深化供给侧结构性改革，为人民群众提供更加优质的保险产品和服务。
为了丰富和升级养老保险产品供给，保险业要进一步在养老保险产品的领取条件、领取方式、收益模式、安全性和流动性安排等方面进行创新，增强“产品+服务”模式探索的深度和广度，不断满足人民群众日益多样的养老需求。
坚持长期、稳定、价值投资的理念，为提供长期稳定的收益奠定坚实的基础；持续拓展投资研究的深度、广度，为提升长期回报创造条件；进一步践行责任投资理念，推动“双碳战略”下长期投资布局，构建符合ESG（环境、社会和公司治理）标准的绿色投资组合，实现经济责任、政治责任和社会责任的统一。
养老保险和服务的超长期性、多样性，要求保险公司坚持资产负债管理统筹的科学发展理念，在既有的优势基础上进一步加强资产负债管理能力建设。
助力第三支柱养老建设
用保险守护美好的生活
随着“长寿时代”的到来，“老有所养”成为国家和群众关注的重点，带来人们养老观念的变化。加快发展和完善第三支柱（个人储蓄性养老保险和商业养老保险），是顺应时代发展的需求，是大势所趋。
据了解，银保监会从2021年6月起在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点，包括中国人寿在内的6家保险机构参与了首批试点。在试点期间，中国人寿创新推出“国寿鑫享宝”专属商业养老保险，受到群众的广泛关注和喜爱。
保险公司作为养老保险产品的供给者，应为广大群众提供更准确、更有价值的养老保险资讯，并加快研究开发满足群众多样化养老需求的产品。中国人寿积极践行应对人口老龄化国家战略，持续构建养老保险体系，充分发挥保险资金长周期的优势，提供机构养老、社区养老等多层次养老服务。截至2022年6月30日，中国人寿团险渠道承保超过4000万人次老龄人群，提供约2.09万亿元的保障金额。
中国人寿表示，将继续坚守保险本源，围绕群众养老、健康管理需求，发展多样化的养老金融产品，持续做好“三支柱”养老保险体系建设参与者和养老金融服务的供给者，用保险守护人民的美好生活。
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